Les prêts-auto qui ne meurent jamais

Les prêts-auto qui ne meurent jamais

En mai de la même année, Parker s’est rendu chez un concessionnaire appartenant au fondateur de Credit Acceptance, Don Foss, à Redford, une banlieue de Detroit qui borde le côté ouest de la ville. Après en avoir discuté, un vendeur de la concession a conclu une entente pour que Parker achète une Chevy Blazer grise de 1988 pour 16 000 $. Parker a mis 3 390 $ d’avance ; l’acceptation de crédit a accepté de financer un prêt de 9 198 $ à 22 % d’intérêt, ce qui signifie que Parker aurait à payer environ 3 500 $ en frais financiers supplémentaires sur la durée du prêt de 36 mois.

Le PDSF original d’une Blazer de 1988 était d’environ 12 700 $ et, comme toute voiture d’occasion, elle avait déjà perdu de la valeur au moment où Parker a signé le contrat de vente. Parker savait que ce n’était pas la meilleure affaire, mais c’est souvent la réalité pour un acheteur de voiture à risque avec un crédit difficile et peu d’argent comptant : les concessionnaires et leurs financiers sont essentiellement libres de fixer les taux et les achats comme ils le veulent. L’argument du concessionnaire et du prêteur est que les transactions à taux d’intérêt élevé visent à tenir compte du risque qu’ils prennent en finançant la voiture d’un acheteur à faible crédit.

Parker est venu actualiser le risque qu’il avait pris environ deux ans après ses débuts chez Ford, lorsqu’il est tombé malade d’un grave virus et a dû partir en invalidité.

“J’ai failli mourir”, a dit Parker à Jalopnik le mois dernier.

Puis, il a pris du retard sur ses paiements mensuels de 351,28 $ pour sa voiture. Ainsi, à la fin de 1994, Credit Acceptance a fait reprendre possession du Blazer. Il ne l’a pas revu depuis.

“Cette voiture a disparu, ça fait 20 ans”, a dit Parker. Mais sa dette est restée au-dessus de sa tête pendant plus de deux décennies, augmentant en taille et en ampleur alors même que son salaire et ses impôts sur le revenu ont été saisis, au point qu’elle représentait le double des intérêts du prêt initial de la taille et de l’intérêt. Grâce aux conditions de ce prêt et à la capacité de Credit Acceptance d’impliquer un agent de recouvrement pendant près d’un quart de siècle, Parker a continué à payer et à payer pour une Chevy Blazer 88 d’occasion, une note de voiture qui ne semblait jamais mourir.

“Je sais que c’était ma responsabilité et tout le reste, mais ce sont les gens qui gagnent le plus d’argent grâce à ceux qui sont dans de mauvaises situations “, poursuit-il. “Et on pourrait penser qu’ils ne s’en prendraient pas à eux parce qu’ils sont dans de mauvaises situations, comment ils vont payer pour ça ?”

Mais l’acceptation de crédit a trouvé un moyen – et même si le Blazer s’est presque certainement retrouvé jeté à la casse, la dette de Parker a survécu. Lui et les défenseurs des consommateurs considèrent qu’il s’agit d’un système qui expose les acheteurs de voitures à risque à l’échec.

“Si vous achetez ces voitures aux conditions qu’ils proposent, il sera très difficile pour les consommateurs de s’en sortir d’en dessous, et encore moins pendant la durée de leur contrat “, a déclaré Ian Lyngklip, avocat spécialisé dans la protection des consommateurs au Michigan. “On ne s’attend pas à ce que les voitures durent aussi longtemps, elles vont tomber en panne avant l’expiration de ces contrats, et ces gens n’auront pas les moyens de les payer, sans avoir l’avantage d’avoir le transport.”

En décembre 1994, Credit Acceptance – qui a son siège dans la banlieue de Southfiel à Détroit – a intenté une action en justice contre Parker devant la Wayne County Circuit Court, qui a compétence sur Détroit, après avoir manqué trop de paiements.

Deux mois plus tard, un juge s’est rangé du côté de l’acceptation de crédit et a ordonné à Parker de rembourser 13 053 $ (le solde restant d’ici là, ayant déjà dépassé le prêt initial de 9 800 $), plus les intérêts et les frais juridiques.

Il n’y a rien de nouveau à souligner que les acheteurs de voitures à risque sont régulièrement dépeints comme l’acteur principal responsable d’une transaction de prêt qui tourne mal. Mais la réalité de la situation est beaucoup plus compliquée : ce n’est pas que les acheteurs de subprime veulent payer un montant absurde pour un batteur bon marché, c’est juste tout ce à quoi ils ont accès, et souvent les conditions des prêts subprime sont beaucoup plus prédatrices et dommageables qu’un prêt prime serait.

Et pour la plupart des travailleurs américains, une voiture est une nécessité, pas un luxe. La plupart des gens – environ 85 % des adultes – utilisent une voiture pour se rendre au travail, de sorte que ceux dont le crédit est fragile contractent un prêt pour une voiture à un taux d’intérêt très élevé. Si un concessionnaire n’intervient pas pour s’assurer qu’ils sont mis dans une voiture qu’ils peuvent se permettre, eh bien, l’acheteur peut conduire hors du terrain dans un piège financier.

Specialiste-Porsche

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